关于我行推进小企业贷款工作的总结材料

我们营口市商业银行自成立以来，历经8年的风风雨雨，走过了一条曲折的发展道路。在这个过程中，我行始终坚持以地区中小企业客户为自己的基本客户群体，仅2005年便向地区企业累计发放各类贷款26.2亿元，有力地支持了地方经济的发展和繁荣，有效缓解了地方劳动力过剩带来的再就业压力，切实发挥了金融机构保驾护航的积极作用。同时在几年来苦心孤诣的经营过程中，为了生存需要和实现阶段性效益，我们也并未放弃对规模客户的追求与贷款投入，导致经营数据显示出一定程度上的市场定位摇摆。今年年初，根据市委、市政府确定的“十一五”规划的总体发展思路，贯彻落实营口市“工业发展年”的实施战略，我行为了未来生存的需要，重新审视了自身特点，分析了市场形势，深化并坚定了“面向中小”的市场定位，确定了加大微小企业融资的战略转型，降低贷款门槛，促进保证形式多样化，支持产业生产精细化、集约化，完善地区产业链，丰富市场功能，配合构建产业集群，使一批中小企业成为营口经济腾飞新的亮点。我行重点筹备并计划实施微小企业系列贷款项目，现将阶段性具体工作内容总结如下：

一、我行对于推进微小企业贷款的前期准备工作

1、组织有关人员对小企业贷款操作较为成熟的先进行进行考察学习。我行于2月末到3月初，派出9人组成的学习组对长三角地区一些经济发达地区的银行就小企业贷款业务实施操作进行了详细考察，并取得了十分宝贵的可借鉴经验。

2、对营口市经济发展状况进行了认真分析。营口是一个民营经济比较活跃的区域，特别是在国家振兴东北老工业基地政策的推动下，微小民营企业异军突起，已成为区域经济发展的主导因素，对地区GDP的贡献达到70%以上，解决了80%以上的劳动力就业，且其融资需求十分旺盛。我行推行微小企业贷款可以一举两得，既扶持了民营经济发展，培育了经济增长点，又能够给自己带来可观的丰厚回报。

3、明确了专门的微小企业贷款管理机构。确定由个人金融部专门负责全行的微小企业贷款管理工作，并设置了独立的会计核算科目对微小企业贷款进行单独核算，设计出的不同产品分别纳入不同的子科目进行贷款帐务管理。

4、我行利用一个月的时间组织全行信贷人员对地区中小企业情况做了翔实的银行服务需求摸底调查，涉及中小企业和个体工商户1000余家，调查结果显示：70%以上的中小企业和个体工商户有着不同程度上的融资需求，有大约3%的被调查对象提出了非贷款类融资意向，有55%的被调查对象存在着包括非金融领域业务在内的其他方面的服务需求；在有融资需求的被调查对象中超过80%的企业提出降低贷款门槛，多样化贷款方式，另外还有大约20%的企业表示可以接受目前银行对贷款方式的要求，但几乎所有被调查对象都提出银行服务必须提高办理效率，简化操作手续。通过调查，我们初步掌握了地区中小企业服务需求和经营资金走向，为我行开发设计微小企业贷款产品奠定了坚实的市场基础。同时，在此基础上我行重新明确工作分工，把能够用现行信贷技术处理的中型或中小型企业划归到公司金融部管理；把不能用现行信贷技术处理的小型或微型企业纳入个人金融部的展业空间。

5、对微小企业客户进行了适合本地区经济发展状况和我行自身情况的重新诠释，即指在我市境内依法设立合规经营，年销售收入在1000万元以下的各类企业和个体工商户。同时明确了我行微小企业贷款是针对客户一次性信贷需求为其发放的贷款，流通服务行业贷款金额控制在50万元以内，期限最长不超过6个月；生产制造行业贷款金额控制在100万元以内，期限最长不超过12个月。

6、降低贷款门槛不等于没有贷款准入标准，并且我行不是有求必应，也不可能满足全部微小企业的所有融资需求，因此我行已经初步制定出了适合自身情况的以“三有”（有市场，有效益，有信用）为基础的《营口市商业银行微小企业贷款客户准入标准》，重点强调了对客户市场素质和综合价值的判断与分析。

7、制定了适合微小企业贷款的风险控制机制和风险定价机制。我行大胆突破了传统的信息收集模式，在探索中逐步形成了“现金流量核实为先，软信息调查为主”的贷前调查方式，活化对关联企业和企业经营者家庭的信息采集，并据此出台了《营口市商业银行微小企业贷前调查指导意见》。在风险定价方面，我行确定了微小企业贷款“一笔一率”的基本定价法则，从而制定出了《营口市商业银行微小企业贷款风险定价管理办法》，在突出收益覆盖成本和风险原则的基础上，根据各种不同参数形成不同的利率，将重要条款演化成了一种对高回报的客户激励，并将在日后的实践中逐步加以完善和补充。

8、为配合微小企业贷款工作的启动，推行“客户经理制”作为我行微小企业贷款的实施平台，并制定出了《营口市商业银行对私业务客户经理管理办法》和《营口市商业银行客户经理业务保证金管理办法》，基本核心设置为业务保证金制度和贷款准审批官制度，要求客户经理采取贴紧式全方位服务，不间断地对目标客户的经营行为进行跟踪监测，以防范由于贷款门槛降低可能带来的信贷风险。

9、选定了两家支行为先期试点行，率先进入实际操作阶段，为下半年全面铺开微小企业贷款业务积累运作中的实践经验。

10、制定了详细的《对私业务客户经理培训计划》，明确了培训内容并基本落实了培训时间。

11、印制了微小企业贷款的专用合同文本。

二、关于初步的微小企业贷款产品设计。

我行微小企业贷款产品暂定名为“营口市商业银行微小企业助力贷款系列产品”，根据保证方式的不同、行业的不同、还款方式的不同和贷款期限的不同，我们初步设计出了一系列适合微小企业需求的助力贷款产品。

1、综合助力

2、产品助力

3、设备助力

4、机构保证助力

5、配套联动助力

6、联保助力

7、个人助力

8、提单助力

9、商票助力

三、我行下一步准备采取的措施

1、加强银政合作，找准支持微小企业发展的立足点。我行将主动加强与地方政府相关部门的联系与沟通，广泛收集我市小企业基本信息，建立小企业信息库；同时配合政府的“十一五”规划，选准微小企业贷款的客户切入点，坚决克服片面、盲目追求规模扩张的惯性思维和经营取向。

2、改进适应微小企业贷款发展需要的信贷管理机制和信贷管理系统。我行将继续积极开展制度创新，探索建立适合微小企业贷款客户的评价体系；并在原有信贷管理系统的基础上开发研制独立的微小企业贷款信贷管理系统，建立独立的微小企业贷款审批路径，同时在信贷管理系统中实现贷款定价的参数化，消除“一笔一率”可能带来的人为因素干扰。

3、同时，将加大科技研发力量，计划投入一定金额的经费，独立开发出客户经理绩效考核系统和客户经理工作平台，与微小企业贷款信贷管理系统和所有相关规章制度、业务操作流程共同形成一套较为完整的微小企业贷款运作体系。

4、在实际操作中不断完善健全适合微小企业融资需求特点的信贷业务流程。在有效防范风险的前提下进一步下放贷款审批权限；优化贷款审批程序，以适应微小企业贷款“规模小，频率高，用款急”的特点；实施“审批限时反馈制度”，确保贷款申请和审批受理时间的便捷快速。

5、加强业务创新，根据不同类型的微小企业客户的不同需求，在现有产品基础上继续定制，组合能够满足不同客户需求的差异性信贷产品。

6、不仅仅把眼光停留在微小企业客户融资服务上，我行将通过“业务深度营销”、“产品交叉销售”等强有力的外延服务手段来满足微小企业客户多样化的金融消费需求，将每一个客户经理都视同于一个实施产品分销的零售终端，让我行的各种金融服务产品进入这些零售终端，让零售终端在销售金融产品的同时，充分运用银行不同产品必然存在着内在联系这一特性，替客户挖掘、建造需求，实现银行产品销售的主动交叉完成探索多层面需求，逐步使我行成为地区微小企业客户金融业务的专门银行，把微小企业助力贷款打造成营口商行的知名品牌。

7、建立有效的客户经理的激励机制。我行将通过客户经理的职级激励，薪酬激励，投资（保证金）激励，问责与免责激励等来逐步构建和完善一套适用于我行微小企业贷款操作人员的激励机制。

8、建立有效的客户经理培训机制和选拔机制，确保由高素质的客户经理来服务高质量的微小企业客户。

机遇与挑战并存！如何在这场银行业面临的革命中，实现我们城市商业银行的二次创业是我们在下一步工作中需要探索的重点。虽然方方面面问题的存在仍一定程度上迟滞着我行推进微小企业贷款方案的实施进度，但我行仍将不遗余力地继续闯出一条适合我行自身发展的顺畅的微小企业融资渠道。在这个过程中，我们更亟需监管部门的政策性支持与业务合规性监督，使我行能够在规范化操作的基础上实现微小企业信贷资金的良性运转。