我国信用卡业务：走公司化道路应对市场竞争

信用卡是一种适应现代社会人们消费需求和电子化而产生的独特产业，我国的信用卡业务已经有近20年的发展历史。从1986年中国银行首发长城卡以来，已经有10余家银行从事信用卡业务，发卡量成倍增长，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加。近几年来，发卡量年递增6 4％，交易额年递增7 6％，业务呈现良好的发展态势。

随着2006年我国金融业的全面对外开放、2008年北京奥运会，以及2010年上海世博会等重要闩期的相继到来，信用卡业务市场前景广阔。据美国高盛公司预测，2006年我国信用卡信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。但是，应该清醒地看到，我国信用卡的质量和利润普遍不高，信用卡缺乏“信用”，利润还得不到有效的体现。信用卡发展现状与我国社会发展需求相去甚远，与国外同行相比差距甚大，应借鉴国外经验实行公司制。

一一国内信用卡缺乏“信用”意义，过多政府行为阻碍了信用卡市场的发展。多年来，信用卡一直扮演着监督货币流向，协助实施金融宏观调控的角色。信用卡业务经营并非完全市场自发调节行为。在我国，各银行仅仅定位为一种银行品牌的象征和对客户服务的工具，只将信用卡作为吸收存款的工具，没有从把它当成一个独立的蔚，J品种，信用卡变成了存取现金的存折替代品。信用卡的功能没有得到有效开发，消费借款收入所占比重小。因此，在消费需求不足的市场条件下，信用卡的效益并不乐观。

一一国内信用卡资源浪费现象严重，条块分割引起资源内耗。

我国各大银行都经营信用卡业务，但大都搞“大而全”“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作。联网程度低，使银行间难以实现信用卡客户信息共享。各银行内部信用卡业务也没有统一运作，包括准贷记卡在内，几大商业银行共有几百家发卡机构，总计是1600多家独立发卡机构在各自“散打”，导致多种资源内耗。甚至各银行间的信用卡电脑网络系统自成体系，甚至同一银行的内部信用卡电脑系统、业务版本、机型也各不相同，造成资源的巨大浪费。

由于我国目前没有将信用卡业务通过公司化进行经营，而是将信用卡业务同传统的银行业务捆绑在一起，财务上未实行独立核算，效益得不到真实体现，也使各级信用卡部门的积极性得不到充分发挥。没有讲究成本核算与效益考核，一方面使总行制定的各项信用卡发展方针得不到最有效的财务信息反馈，各卡部经理很难在量上做准确、科学的分析。另一方面使各级分行的信用卡经营容易走外延式的发展道路，即通过加大投入宋追求规模上的扩大。由于我国至今仍未把信用卡作为一项独立的产品宋经营，除了提供既定的结算服务外，几乎未提供附加值服务。这样不仅导致产品营销手段单一，对客户服务不足，而且无法对信用卡的业务进行延伸性服务，导致许多可以开展的赢利项目都无法开展。

一一国外信用卡走公司化道路，信用卡业务发展较好。

信用卡公司制主要分为两类：一是实行联合发展方式，如VISA和万事达两大信用卡组织；二是坚持独立发展式，如美国运通公司。国外信用卡普遍国际联网，各银行的卡业务可互相代理，极大方便持卡人。目前，国际上的做法是将信用卡业务纳入银行或金融公司的资金类业务经营，作为向个人客户提供信用销售与个人信贷的融资工具。其性质为贷记卡，采取先消费、后还钱，并享有免息期优惠，即以“你花钱，银行为你付款”为诱导，并给予一定的信用额度和免息期，其实质是刺激消费，扩大商尸手续费收入和利息收入。通过鼓励顾客消费与信用透支，使银行或信用卡公司的利润主要来源消费额回扣与透支利息，目前国内的银行也正在这条路上摸索发展。

在国外，信用卡早已成为赢利的工具。花旗银行的信用卡收益已占到总收益的50％以上，美国运通公司凭借运通卡，成为全球服务、旅游、娱乐业界的巨无霸。闩本最大、世界排名第4的JCB信用卡公司在信用卡的延伸性服务方面取得了很大效益。如专门成立旅游部门，面向J CB会员提供旅游方面的服务。会员只要打一个电话，在家时就可以享受到各种周到的预约服务，并可以使用信用卡来结算：在世界各国的主要城市里设立了JCB服务点，并设置接待柜台，向会员提供当地最新、最合算的消费信息，同时还为会员提供预订宾馆，联系旅游团等服务。

外资银行不仅有充分的资金实力和完善的全球化网络，而且信用卡营销手段先进。许多银行用电脑列出客户的生日清单并发出贺卡，甚至连客户在与银行服务人同进行交谈时，喜欢用哪种方言都会在电脑上有所提示。外资银行通过强化风险、透支催收和科技投入等手段，围绕提高能力为目标，主动化解风险。万事达国际组织已研发多项最新科技应用在阳氏信用卡的诈欺损失，如“诈欺预警系统”、反磁条盗录系统。在香港，已朝指纹辨识的方向发展，令信用卡诈欺等犯罪减至剧氐。

一一我国信用卡业务应借鉴国外做法走公司化道路，应对市场竞争。

迄今为止，外资金融机构在我国已设立约200家营业性机构，总资产达约400亿美元，汇丰银行、渣打银行等，已在上海成立中国区信用卡中心。我国加入wTO后，逐步取消外资银行对信用卡经营的限制，外资信用卡经营机构，将可能调动大量的资源宋争夺中国这个潜力巨大的新兴市场。外资银行凭借其先进的技术管理，充裕的资金，必然对我国的信用卡市场形成巨大压力。可以预见的是，在融服务自由化、国际化的趋势下，大规模的跨国银行将会成为市场的主导者，农银行海南省分行营业部姚燕燕经济师认为，我国的信用卡行业要按现代企业宋运作实行公司化管理，应对巨大的竞争压力和风险。

我国的信用卡行业实行公司化能改变信用卡在银行中的附庸地位，直接独立经营成本核算；有助于卡业务由粗放式经营向集约化经营转化；有利于激励约束机铝，j的真正建立，从而将员工与公司结成利益共同体；有利于加快电子化建设步伐及个人信用体系的及早建立，并有足够的资金对现有系统进行整合，有利于实现统一授权、统一授信、统一系统、统一营销，实现银行间卡户信息共享，并在此基础上逐步建立完善的个人信用评估体系。

信用卡要学习JCB等国际性独立信用卡公司的运作模式，创建起中国品牌我国的信用卡公司制可借鉴国外做法，亦可采取两种方案：一是走联合发展道路，将各银行的信用卡业务合并，组建为一家信用卡公司；二是走独立发展道路，允许各专业银行独资或控股成立信用卡公司，自主经营，自负盈亏。（摘自新华社信息）